存單（Certificate of Deposit，簡稱CD）是一種儲蓄產品，允許投資者在一定期限內存入一筆資金並獲得利息。與普通儲蓄帳戶不同的是，存單中的資金必須在整個存期內保持不動，否則將面臨罰金，或只能按較低的利率計息。作爲對流動性損失的補償，存單通常提供高於普通儲蓄帳戶的利率。

幾乎所有零售銀行和信用合作社都提供存單（CD）。然而，每家機構都會自行設定這些帳戶的條款，包括高於標準儲蓄帳戶的利率溢價以及提前支取的罰金。

由於不同金融機構提供的利率可能存在顯著差異，貨比三家是找到最佳存單利率的必要之舉。例如，你所在的傳統銀行所提供的存單利率（即使是較長期限的）可能微不足道，而某家網上銀行或本地社區銀行支付的利率可能是全國平均水平的三到五倍。同時，某些最優利率可能作爲限時促銷活動的一部分推出。這些促銷產品的期限可能較爲特殊，例如13個月或21個月，而非更常見的3個月、6個月、18個月或整年（如1年、2年等）的期限。

存單概述

開設存單的過程與開設普通帳戶類似。區別在於你在簽署協議時所承諾的具體條款。一旦你完成初步比較並決定要開立哪一種（或哪些）存單，完成開戶流程即意味着你同意以下四個方面：

1. 利率：鎖定利率的一大優勢在於能爲你提供透明且可預期的投資回報。銀行日後無法調整該利率，從而不會削減你的收益。但另一方面，如果你已投資於某張存單，而未來市場利率大幅上升，你將無法享受更高收益的存單產品，此時固定回報反而對你不利。

2. 存期：這是你同意將資金存入的最短時間，以避免任何罰金（例如6個月存單、1年存單、18個月存單等）。當你的存單到期日到來時，存期即告結束，此時你可以無罰金地提取資金。

3. 本金：當你開立存單時，必須存入等於該金額的資金。某些特殊類型的存單可能不適用此規定。

4. 金融機構：你所開立存單的金融機構將決定該存單協議的具體條款，例如提前支取罰金（EWPs），以及若你在存單到期時未作任何指示，是否自動將資金再投資於新一期存單。

一旦你的存單開立並完成注資，發行該存單的銀行或信用合作社會像管理其他存款帳戶一樣對其進行管理。這意味着該帳戶將有按月或按季度的對賬週期，提供紙質或電子對賬單，且利息通常按月或按季度計入你的存單餘額，並在此基礎上累積。

什麼是定期存單（CD）的目的？

定期存單（Certificate of Deposit，簡稱CD）是一種由銀行和信用合作社等金融機構提供的簡單且常見的儲蓄工具。當儲戶購買定期存單時，他們與銀行約定將一筆特定金額的資金存入帳戶，並在一段預先確定的時間內（例如一年）不得動用。作爲回報，銀行承諾支付事先約定的利率，並保證在期限結束後返還本金。例如，假設您將$1,000存入一張年利率爲5%、期限爲一年並在到期時兌付的定期存單，那麼您將在到期時獲得最初投資的$1,000本金，以及$50的利息。

定期存單有哪些優缺點？

定期存單因其高度的安全性和每次表現的一致性而受到儲蓄者的青睞。另一方面，定期存單通常保證的回報率相對較低，這一點在近年來尤爲突出，因爲 聯邦基金利率當前的通貨膨脹率處於歷史低位。如果定期存單提供的利率低於當前經歷的通貨膨脹率，那麼在考慮 通貨膨脹通脹影響後評估投資價值時，定期存單的購買者將遭受投資損失。因此，注重回報的投資者似乎會轉向風險更高的選項。

貨幣市場帳戶或儲蓄帳戶與定期存單的比較

定期存單是一種可用於儲蓄的獨特金融產品。其功能類似於儲蓄帳戶和貨幣市場帳戶，允許您爲特定的財務目標預留資金，或將暫時無需用於日常開支的現金存放其中，同時獲得帳戶餘額的固定收益。一些具體的儲蓄目標示例包括房屋首付、購買新車或一次大型旅行。

然而，與儲蓄帳戶和貨幣市場帳戶不同——後者允許您通過額外存款調整餘額，並每月最多進行六次取款——定期存單要求一次性存入初始資金，且該筆資金必須留在帳戶中直至到期日，而到期日可能在六個月到五年之後。與儲蓄帳戶和貨幣市場帳戶相比，定期存單通常提供更高的利率，以換取帳戶持有人同意限制對資金的使用。