什麼是定期存單（Certificate of Deposit，簡稱CD）

如果你想在儲蓄中賺取更多利息，大額存單（CD）可能是一個值得考慮的選擇。其代價是，當你開立一張大額存單時，你的資金將在一段固定期限內被鎖定。利率是固定的，因此你確切知道在大額存單到期時能賺取多少利息。爲了了解大額存單的運作方式及其與其他儲蓄選項的區別，讓我們來探討一下基礎知識：大額存單究竟是什麼？它有哪些獨特之處？

什麼是大額存單帳戶？

大額存單（通常簡稱爲CD）是一種儲蓄帳戶，通常提供比普通儲蓄帳戶更高的利率。大額存單要求你在一段稱爲「期限」的固定時間內將資金存入，以換取更高的利率。當大額存單在期限結束時到期，你將拿回本金以及所賺取的利息。 大額存單利率 主要受通脹和聯邦基金利率等經濟因素影響。了解大額存單是什麼以及其利率如何確定，可以幫助你更明智地決定將儲蓄放在哪裏。現在，讓我們進一步探討大額存單的具體定義及其運作方式。

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了解大額存單（CD）

開設一張大額存單（CD）與開設一個標準銀行帳戶類似。不同之處在於，您同意以下四點：

    1. 利率是固定的，在大額存單的期限內提供可預測的回報。該利率之後不會被降低，從而影響您的收益。

    2. 期限是您同意將資金存入以避免罰金的時間長度。期限在到期日結束，屆時您可以無罰金地提取資金。

    3. 本金是您在開設大額存單時存入的金額。

    4. 銀行或信用合作社會設定相關條款，例如提前支取罰金，以及在未收到指示的情況下，大額存單到期後是否自動續期。

一旦設立，大額存單的管理方式與其他銀行帳戶類似，會按月或按季度提供對賬單，並支付複利計算的利息。

大額存單提供固定且有保障的回報，通常高於儲蓄帳戶或貨幣市場帳戶。但您會因在期限內鎖定資金以避免罰金而喪失流動性。由於大額存單受聯邦存款保險公司（FDIC）保險保障，因此風險極低。總體而言，對於希望保本的投資者來說，大額存單能提供穩健而安全的適度回報。

何時選擇大額存單帳戶 

如果您有明確的儲蓄目標並希望獲得有保障的回報，大額存單可能是一個存放資金的好地方。以下是考慮開設大額存單的一些關鍵原因：

您已有指定用途的儲蓄 - 如果您正在爲未來的大額計劃性支出（例如房屋首付、購車或大學學費）存錢，定期存單（CD）可以幫助保護這些資金。固定的利率和期限鎖定了您的收益，讓您在賺取利息的同時，也能避免提前動用這筆儲蓄的誘惑。

您希望獲得低風險的回報 - 大額存單利率 在股市繁榮時期可能不如股票市場的回報高，但定期存單能在市場低迷時避免虧損，提供安全保障。由於有聯邦存款保險公司（FDIC）的保險保障您的本金，定期存單的回報略高於普通儲蓄帳戶，且幾乎沒有任何風險。如果您希望在不必擔心資金損失的情況下賺取利息，這使其頗具吸引力。

您可以等待一段時間後再動用這筆資金 - 定期存單的安全性和較高利率是以在存期內限制資金支取爲代價的。在選擇定期存單的到期日時，請確保您近期不需要使用這筆資金。標準定期存單會收取提前支取罰金，因此如果您打算隨時支取資金，這類產品可能並不適合您。

優點與缺點

定期存單具有一些優勢，但也存在需要權衡的劣勢。

優點：

• 利率高於普通儲蓄帳戶/貨幣市場帳戶

• 提供有保障且可預測的回報，風險低於波動較大的股票/債券

• 由FDIC/NCUA提供聯邦保險，最高保額達$250,000

• 鎖定的期限可防止衝動消費

缺點：

• 提前支取將面臨罰金

• 長期來看，收益通常低於股票/債券

• 通貨膨脹會隨着時間推移侵蝕固定利率產品的實際價值

如何選擇合適的定期存單（CD）

在決定選擇哪種定期存單（CD）時，需考慮以下幾個因素：

期限長度 - 定期存單有多種期限，通常從3個月到5年不等。短期定期存單的利率通常較低，而長期定期存單則提供較高利率。請考慮您何時需要動用這筆資金，並選擇與您的財務目標相符的期限。

利率 - 比較多家銀行和信用合作社的利率。網上銀行有時提供最高利率。請同時考慮年收益率（APY）以及利息的複利方式。

最低存款 - 許多大額存單（CD）在開戶時要求最低存款金額，通常爲$500-$1000。請確保您有足夠的資金滿足所考慮的大額存單的最低存款要求。

提前支取罰金 - 如果您在大額存單到期前提取資金，將面臨提前支取罰金，通常相當於數個月的利息。如果您認爲自己可能在到期前需要動用這筆資金，請選擇罰金較輕的大額存單。

追加存款功能 - 某些大額存單提供追加存款功能，允許您在存期內追加資金。如果您希望隨時間逐步增加大額存單投資，這一功能會很有用。請確認是否允許追加存款，以及是否存在任何限制條件。

大額存單階梯策略（CD Ladder）- 大額存單階梯策略可讓您在獲得較高利率的同時，保持部分資金的流動性。該策略通過設置不同到期日的大額存單來實現。例如，您可以分別開設1年期、2年期、3年期和4年期的大額存單，從而構建一個「階梯」，使每年都有一個大額存單到期。屆時，您可以無罰金地取出該存單的本金和利息，並根據需要決定是否重新投資。階梯中期限較長的大額存單可獲得更高利率，同時您每年都能動用部分現金。大額存單階梯策略提供的收益與長期大額存單相近，但靈活性更高。

在比較不同大額存單時，請根據廣告中公佈的年收益率（APY）計算整個存期內可獲得的總利息。通過計算，判斷哪些大額存單能爲您的存款金額和投資期限帶來最高回報。仔細閱讀所有細則，確保您了解有關提前支取的任何費用和政策。經過一些調研，您可以找到最適合自己財務狀況的大額存單。

如果您尚未準備好開始投資大額存單（CD），但仍希望讓閒置資金產生收益，您可以考慮 Moomoo的現金歸集計劃.

大額存單有多少種類型？

雖然傳統大額存單（CD）具有固定期限和利率，但銀行和信用合作社提供多種具有獨特功能的大額存單類型：

• 無罰金大額存單（No-Penalty CDs）——此類存單允許您提前支取資金而無需支付罰金，但利率較低。相比標準大額存單，它們更具靈活性。

• 高收益大額存單（High-Yield CDs）——由網上銀行和信用合作社提供，其利率通常高於實體銀行。

• 大額大額存單（Jumbo CDs）——要求較高的最低存款額，通常爲$100,000。對於大額餘額，可能會提供略高的利率。

• 個人退休帳戶大額存單（IRA CDs）——此類存單是置於個人退休帳戶（Individual Retirement Account）內的普通大額存單，可實現遞延納稅增長。

• 升息大額存單（Bump-Up/Step-Up CDs）——允許您在存單期限內按需或按預定時間表申請提高利率。初始利率通常低於固定利率大額存單。

• 經紀商大額存單（Brokered CDs）——通過經紀公司而非直接通過銀行購買。其中包括可贖回大額存單（callable CDs），允許經紀商提前終止。

• 可追加大額存單（Add-On CDs）——開戶後允許追加存款，因此更具靈活性。

• 零息票大額存單（Zero-Coupon CDs）——利息在到期時一次性支付，而非分期支付，從而實現複利增長。

總之，儘管標準大額存單具有固定期限和利率，但其他類型的大額存單增加了諸如靈活性、更高利率、大額存款、稅收優惠或定製化利息支付選項等實用功能。

CD帳戶常見問題解答

1. CD帳戶和儲蓄帳戶有什麼區別？

CD帳戶與儲蓄帳戶的關鍵區別在於對資金的使用權限。儲蓄帳戶可隨時取款，方便靈活地使用資金。不過，部分銀行若發現您取款次數過多，可能會收取費用。

CD帳戶在到期前限制您動用資金。提前支取CD幾乎總會產生罰金。罰金金額取決於具體銀行的政策，但通常相當於損失數月的利息收益。因此，儲蓄帳戶提供靈活的資金使用方式，而CD則通過鎖定資金一段固定期限，換取更高的利率回報。

2. CD收益如何徵稅？

銀行通常按月或按季度定期將CD利息記入您的帳戶。這些利息會累計起來，銀行會在年底向您提供全年所獲利息總額，以便您在報稅時將其作爲收入申報。

有些人誤以爲CD利息僅在到期取出本金時才需要繳稅。但從稅務角度而言，利息收入應在銀行記入您帳戶的當年繳稅，即使您並未在當年提取該利息。