在多位用户的投诉中，“宣传低息、实际高息”是最核心的问题，而这也是嘀嗒出行助贷业务被诟病最多的乱象。「借り入れ時には画面に年利5.4%からとしか表示されておらず、融資実行後の返済段階になって初めて利息が法外に高いことに気付きました。個人情報も漏洩し、半年以上経った今でも1日に十数件の融資営業電話がかかってきます」と、複数の消費者が最近WEMONEY研究室に苦情を申し立て、ディダチョイシン（嘀嗒出行）プラットフォーム内蔵の「借金」機能を通じて融資を申請した後に遭遇した一連の問題について訴えた。苦情を申し立てたユーザーの一人は、ディダプラットフォームの公式入口から融資を申請し、プラットフォームの指示に従って操作したにもかかわらず、問題が発生するとプラットフォームは責任転嫁するばかりで、未だに合理的な解決策を示していないと語った。
WEMONEY研究室が把握したところによると、ディダチョイシンの融資仲介業務における虚偽宣伝、隠れた手数料、個人情報漏洩、金融ブラック・グレー産業への違法な誘導など数々の問題について、これまでに複数メディアが徹底調査と全プロセス実測報道を行ってきた。関連する不正行為が一斉に暴露された後、WEMONEY研究室が最近確認したところ、ディダチョイシンプラットフォームはアプリ内の「借金」融資仲介業務入口を完全に削除し、関連する金融誘導サービスを停止した。しかし、同業務によって生じたユーザー苦情と未解決問題は、依然として適切に解決されていない。
1.低金利の餌と利率の謎、実質年率36%
多くのユーザーの苦情の中で、「宣伝は低金利なのに実際は高金利」が最も核心的な問題であり、これがディダチョイシンの融資仲介業務で最も批判されている不正行為である。
2025年7月、ある苦情ユーザーがディダプラットフォームの相乗りサービスを利用中に、プラットフォームのホームページにある「借金」入口を偶然発見した。当時資金繰りに困っていたため、ページの指示に従って融資申請を提出した。結果、このユーザーは当該入口から実際に21,000元を借り入れ、12回払いで毎月2,109.69元を返済することになった。しかし予想外だったのは、借り入れプロセス全体で、プラットフォームが利息以外の他の費用を明確に告知しておらず、後日領収書を請求して初めて、返済額の中に1,707.09元もの金融サービス保証料（黑龙江三农信融資保証有限公司が徴収）が含まれていることが判明した点だ。さらに受け入れ難いのは、返済段階に入るまで、この融資の実際の貸し手が福建華通銀行であることを知らされなかったことである。
WEMONEY研究室がこのユーザーから提供された返済明細をもとに内部収益率（IRR）式で計算したところ、この融資の実質年利は36%にも達し、ディダプラットフォームの「借金」ページで宣伝されていた「年利5.4%から」とは雲泥の差があった。隠れた手数料と法外な金利以外に、融資申請後の情報漏洩と頻繁な迷惑行為もこのユーザーを悩ませた——申請提出後1分も経たないうちに複数の対面融資仲介業者から電話がかかり、融資需要を明確に断った後も半日で十数件の営業電話とメッセージを受け、関連する迷惑行為は今でも完全には止まっていない。
以前にメディアが全プロセス実測したところ、ディダプラットフォームの「借金」入口の宣伝ページでは、「年利5.4%から」「最高20万元まで借入可能」「審査迅速・限度額高」などのマーケティング用語だけが目立つ字体で表示され、融資主体、実質年利、総資金コスト、返済明細、リスク提示などの重要情報は目立つ形で開示されていなかった。ユーザーが実際に融資を申請すると、基本利息以外に保証料、サービス料、会員費など数々の隠れた費用が徴収され、これらの費用を全て合算すると、融資の実質年利は一般的に36%近くに達していた。
業界専門家によると、この種の融資モデルは業界内で典型的な「トラフィックプラットフォーム＋融資仲介機関＋免許保有貸出機関＋保証機関」という四者構成の融資仲介構造である。規制要求によれば、このモデルでは銀行がインターネット融資のコンプライアンス主要責任を負い、金利、手数料、情報開示について全プロセス管理を行うべきである。融資仲介機関はマーケティング宣伝、情報開示、ユーザー認可プロセスについて直接的な運営責任を負うべきである。保証会社が徴収する関連費用は全て融資総資金コストに算入し、ユーザーに明確に公示しなければならない。
しかし現実には、複数機関の金利・手数料を合算すると、融資の実質金利は規制の赤線を大幅に超え、重要情報は意図的に隠蔽され、業務チェーン全体に明らかなコンプライアンス上の欠陥が存在する。WEMONEY研究室が把握したところでは、現在の金融融資では依然として24%という司法保護上限基準が適用されているが、36%という実質年利は既にコンプライアンス軌道から明らかに外れている。
上記の典型例以外に、消費者保護プラットフォームに苦情を申し立てたユーザーによると、ディダ分割払いで3,500元を借りたところ、わずか3日間の借入期間で1,680元以上の手数料を取られたという。申請プロセス全体で関連する料金基準を告知されず、「既に1,820元返済したが、カスタマーサービスからさらに1,680元返済するよう言われています。今でもSMS爆撃を受けています！」と述べた。
苦情プラットフォーム「黒猫」では、ユーザーから「DiDaプラットフォームの融資窓口で与信枠を確認しようとしたところ、プラットフォームが自動的に注文を確定し強制的に融資を実行した」とのフィードバックが寄せられている。別のユーザーはDiDa出行の提携先である融資APPについて「『借入後早期返済可能』と宣伝していたが、DiDaアプリには明らかな不具合があり、早期返済ボタンを押しても反応がなく、カスタマーサポートは『アプリとは無関係』と責任を転嫁し、融資元の連絡先も提供を拒否した」と苦情を申し立てた。2025年10月には、DiDa金融が融資過程で理由なく保証料や会員費を差し引き、さらに高額で非準拠な利息を請求していたとの直接的な苦情も報告されている。
2. ワンクリック承認の罠：トラフィック入口から個人情報無防備状態への連鎖
メディアの実態調査によると、DiDaプラットフォームの「借入」機能は相乗りサービスホームページや「マイウォレット」セクションに直結入口が設置されている。ユーザーが融資を申請する際には、基本的身分認証に加え、芝麻信用スコア、職業タイプ、資産状況、融資申請都市などの機微情報を入力する必要があり、最終的に「ワンクリック承認」で複数の契約書に一括同意することが必須となる。これには個人情報の外部提供承認書と信用情報照会同意書が含まれており、承認範囲は実名、身分証住所、顔認証バイオメトリクス、携帯番号、銀行口座、年齢、職業、勤務先、収入情報、緊急連絡先の連絡先など、ユーザーのほぼ全ての核心的個人情報を網羅している。全ての契約はパッケージ化されており、ユーザーは「全て同意」か「全て拒否」しか選択できず、個別の承認項目を拒否することは不可能で、契約に完全に同意しなければ融資申請機能を利用できない仕組みとなっている。
ユーザーによると、DiDaプラットフォームで融資申請を提出した後、1分も経たないうちにオフライン融資仲介業者から電話があり、相手は「DiDaプラットフォームからのオンライン融資申請を受信した」と明確に述べ、審査支援・与信枠マッチング・融資実行を提案してきた。ある仲介業者は電話で「最近ネット融資をクリックしましたか？当社のバックエンドで確認したところ、あなたの個人情報は既に10カ所以上の公共プラットフォームで漏洩・公開されています」と直接質問してきた。別の仲介業者は「年利3%前後」で最長10年の融資が可能と宣伝し、さらに「不動産購入資金にも利用可」と明言した上でサービス料を徴収すると述べた。融資需要を明確に拒否した後、実態調査員は半日で10件以上の融資営業電話とSMSを受信し、ある仲介業者は「あなたの情報は既に10以上の公共プラットフォームで公開されています。私が電話しなくても他の誰かが電話するでしょう」と語った。
さらに憂慮すべきは、DiDaプラットフォームが借入ページの中央に目立つ「債務最適化」入口を設置している点だ。以前この入口は「延滞相談専門」ページに直接リンクしており、ユーザーの債務タイプ、債務総額、連絡先などの機微情報を収集し、クレジットカード延滞やネット融資延滞などの債務問題相談・債務計画・返済交渉サービスを無料で提供すると謳っていた。苦情を申し立てたユーザーはWEMONEY研究室に対し、このような入口をクリックした後、自身の債務問題が解決するどころか、借り換え融資に誘導され、個人情報も繰り返し転売されたと報告している。
DiDa出行の金融導流ビジネスは以前から展開されていた。2019年後半には既に金融業務の試験運用を開始しており、当時プラットフォームのユーザー数は1億3000万人に達し、主に百度の「有銭花」や新浪の「パンダローン」などのプラットフォームへ導流サービスを提供していた。2023年には業界関係者から、DiDa出行の導流業務が第三者企業へ外注され、金融業務が「銭小楽」と深く連携しているとの情報が漏れていた。
3. 責任転嫁と監督レッドライン：入口削除では問題解決にならない
ユーザーによると、DiDaプラットフォームで融資広告をクリックしてから最終的な融資申請ページに至るまで、全体で9回のクリックが必要であり、3回目以降のページは完全にDiDaプラットフォームから離脱する設計となっている。この製品設計は客観的に、段階的にプラットフォーム責任を剥離する「防火壁」を形成しており、DiDa側が責任を転嫁する核心的根拠にもなっている。ユーザーはWEMONEY研究室に対し、たとえプラットフォームが関連入口を削除したとしても、過去の業務違反がユーザーに与えた損害を消し去ることはできないと指摘し、「プラットフォームは単に閉鎖すれば済む話ではなく、これまでの高金利問題や情報漏洩問題について、今なお我々に説明がなされていない」と訴えた。
法律業界関係者はWEMONEY研究室に対し、たとえプラットフォームが直接的な免許保持金融機関でなくとも、トラフィック入口およびマーケティング主体として、提携金融機関の違反行為に対して審査と監督義務を負うと指摘した。プラットフォームがユーザーの個人情報を明示されていないオフライン融資仲介業者に導流する行為は、実質的に公民個人情報の漏洩に該当し、違法な個人情報収集・転売の経路となりやすく、金融消費者の基本権益を深刻に侵害するものである。関連業務入口が既に削除されていたとしても、プラットフォームは運営期間中に生じたユーザー権益侵害問題に対し相応の責任を負う必要があり、「非金融機関」「業務は既に削除済み」を理由に責任を逃れることはできないと述べた。
実際、融資仲介業務における様々な乱象に対し、監督部門は既に明確なレッドラインを画定している。2025年10月1日、国家金融監督管理総局が公布した「商業銀行インターネット融資仲介業務の管理強化及び金融サービス品質向上に関する通知」が正式施行され、商業銀行に対し提携機関をリスト管理し、リスト外機関とのインターネット融資仲介業務提携を禁じることを明確に要求した。同年2月28日に発効した「インターネット金融個人ネット消費信用貸与の与信管理及び貸後回収ガイドライン」では、毎日22時から翌日8時までの回収活動を明確に禁止し、電話回収の上限を1日3回と定め、緊急連絡先への無断連絡を禁じている。2025年以降、監督部門は業界主要5プラットフォームを対象に集中聴取を実施し、マーケティング宣伝の規範化、金利・手数料の明確な開示、個人情報保護の強化を要求している。
WEMONEY研究室の調査により、関連する不正行為が一斉に摘発され、監督当局がコンプライアンス規制を強化した後、DiDi Chuxingプラットフォームはアプリ内の相乗りサービストップページおよび「マイウォレット」セクションの「借入」金融仲介業務エントリーを完全に削除し、関連する金融誘導サービスは停止されたことが確認されました。
上記の金利違反、情報漏洩、ブラック・グレー産業誘導などの問題について、WEMONEY研究室はDiDi Chuxingに対し質問状を送付しましたが、本稿執筆時点までに回答は得られていません。