探索高收益儲蓄帳戶和現金歸集計劃

無論市場狀況和日常開支如何，設定儲蓄目標並制定計劃始終是明智之舉。而且，如果你想在保障資金安全的前提下實現潛在增值，市面上也有相應的工具可供使用。

在大多數這類工具中，有一個關鍵且恒定的因素會發揮作用：利息。

任何有房貸（或任何其他形式貸款）的人可能對利息這一概念都相當熟悉。它是貸款方向借款人收取的費用，用於補償其出借資金的使用權。

在投資領域，利息同樣可以發揮重要作用。通過一個可賺取利息的帳戶， 你可以賺錢 只需將短期內不打算使用的現金存入銀行或其他金融機構即可。

某些帳戶的利率可能相當低——但若能找到年化收益率（APY）具有競爭力的選項，僅靠將現金長期閒置在帳戶中，就能最大化你所獲得的利息收益。

尋找更高、浮動的年化收益率（APY）有多種選擇。以下是幾種值得考慮的選項：高收益儲蓄帳戶（HYSA）和現金歸集計劃（cash sweep programs）。想知道哪一種更適合你以實現你的目標？這取決於你的具體目標，因爲這兩種類型適用於不同的用途。

請繼續閱讀，以進一步了解高收益儲蓄帳戶（HYSA）和現金歸集計劃，包括它們的運作方式以及各自的優缺點。

要點摘要：

• 高收益儲蓄帳戶以及許多現金自動轉存計劃，都能讓您在現金管理上獲得比傳統支票帳戶或儲蓄帳戶更高的利息收益。

• 高收益儲蓄帳戶能讓個人的存款獲得更高的利息，但有時提取這些資金卻頗具挑戰。

• 高收益儲蓄帳戶通常用於爲應急儲備金或實現其他中長期財務目標而存錢。

• 支持現金歸集功能的經紀帳戶使投資者在籌劃下一步投資時，能夠爲其閒置資金獲取利息收益。這些資金會自動歸集或轉入指定合作銀行，並在該帳戶中開始計息。參與現金歸集計劃需開立經紀帳戶。

什麼是高收益儲蓄帳戶（HYSA）？

20世紀80年代，一種新型儲蓄帳戶被設計出來，旨在提供高得多的利率——於是HYSA應運而生。

HYSA是一種儲蓄帳戶，與傳統儲蓄帳戶相比，個人在該帳戶中的存款可享受更高的利率。通常情況下，帳戶餘額越高，按複利計算的年化收益率也越高。

HYSA的一大優勢在於，個人無需像定期存款那樣承諾較長的存期，也無需承受提前支取可能面臨的罰金，就能獲得比傳統儲蓄帳戶更高的利息收益。

根據美國聯邦存款保險公司（FDIC）截至2023年10月16日的數據，HYSAs的利率在4%至5%甚至更高時，其年化收益率可高達普通儲蓄帳戶的10至20倍（1），而全國平均儲蓄帳戶利率僅爲0.46%（2）。這一特性往往成爲選擇HYSAs的關鍵優勢。

HYSAs是如何工作的？

與傳統儲蓄帳戶一樣，通過高收益儲蓄帳戶（HYSA），您可以存入那些不打算用於日常開支的資金。但高收益儲蓄帳戶可不像您奶奶那個年代的老式儲蓄帳戶。

其運作方式如下：當您將資金存入高收益儲蓄帳戶（HYSA）時，您就授權金融機構在存續期間使用這些資金。該機構（例如一家網上銀行）會將您的資金進行投資，然後根據您授權其使用的金額向您支付利息。

但在考慮高收益儲蓄帳戶（HYSA）時，除了獲得更高的年化收益率（APY）之外，還有更多因素需要考量。

高收益儲蓄帳戶（HYSA）的優缺點

以下是一些需要首先考慮的優缺點。

高收益儲蓄帳戶（HYSA）的優點：

• 可隨時輕鬆存款，無論是通過ATM機、手機應用程序在線操作，還是從其他在線帳戶進行線上轉賬。

• 可通過自動銀行轉賬或從工資單直接存款來實現儲蓄自動化。

• 可通過將資金劃分爲不同「儲蓄桶」來制定儲蓄計劃，同時仍享受便捷的取用方式（有時可通過ATM卡或支票）。

• 您的存款受美國聯邦存款保險公司（FDIC）保險保障。

高收益儲蓄帳戶（HYSA）的缺點：

• 一些銀行要求最低存款額或平均餘額以維持帳戶有效，並可能收取帳戶管理費或透支費用。

• 提取資金需要耗費時間和精力——通常需經過多個步驟，耗時數日。

• 取款次數存在限制。

• 利率可能會變動，因此您的收益率並不總是可預測的。

什麼是現金歸集計劃？

另一種可能獲得更高年化收益率（APY）的方式是通過支持現金歸集功能的券商帳戶。這並非儲蓄帳戶，而是券商帳戶的一項常見功能，旨在幫助客戶管理未投資的現金並賺取利息。

參與該計劃的券商提供現金歸集服務，歸集至合作銀行的資金由美國聯邦存款保險公司（FDIC）承保，確保您的資金在一定額度內受到保障。

這類計劃並非新概念，自20世紀70年代美林證券（Merrill Lynch）推出現金管理帳戶以來便已存在。

現金歸集計劃如何運作？

在開通了現金歸集功能的證券帳戶中，您可以將資金存入投資帳戶，用於購買證券，而無需在短期內動用。證券公司會自動將未投資的閒置資金轉入一家合作銀行的存款帳戶，該帳戶可獲得利息收入。

現金滾存計劃可提供具有競爭力的年化收益率，通常與高收益儲蓄帳戶相當。

現金歸集的優缺點

考慮通過現金歸集計劃獲得更高的年化收益率嗎？以下是您需要首先了解的事項。

現金掃盤的優點：

• 您可以隨時向您的投資帳戶充值。

• 如果您尚未做好投資準備，不妨讓現金餘額隨時間逐步增值。這樣一來，您就無需擔心這部分投資組合在市場波動中蒙受損失。

• 請放心，您的閒置未投資資金在聯邦存款保險公司（FDIC）的保障範圍內，最高賠付額度有限。超出該限額的部分不在保障之列。

• 資金可以從一個…中提取現金清倉計劃在無需再次存款或等待轉賬的情況下完成交易，前提是該金額足以支付交易費用。

• 取款次數不限。

現金掃盤的缺點：

• 費率可能變動，且恕不另行通知。

• 通常不提供諸如ATM取款、借記卡或支票等功能。

• 部分券商會對您通過自動清算所（ACH）等免費電子資金轉賬方式每月可存入的金額設定上限。

• 對於許多券商的現金歸集計劃，每家合作銀行均設有25萬美元的限額，該限額涵蓋同一姓名下的所有存款帳戶。超出此限額的部分可能無法獲得保障。

哪款工具適合您？

正如其他任何財務健康決策一樣，不存在一種放之四海而皆準的答案。相反，您的選擇應當基於您的目標、價值觀、交易需求以及未來規劃。

對於希望通過這一長期儲蓄帳戶採取「設定後無需操心」策略的投資者而言，HYSA或許是個不錯的選擇。利率可能會調整，但通常不會出現大幅波動，定期查看帳戶也不會對資金的增值產生顯著影響。

但如果您正考慮開始投資，或者已經是投資者，現金歸集或許是個不錯的選擇。這是因爲現金歸集可以幫助您爲閒置資金賺取利息，同時仍可按您的意願自由使用這些資金進行交易。

換句話說，如果您想省錢，不妨考慮開設高收益儲蓄帳戶（HYSA）。但如果您希望進行投資與交易，並讓未投資的閒置資金也能產生利息，那麼您可能需要考慮參加現金自動歸集計劃。許多人會同時持有這兩種帳戶，以便分別實現不同的理財目標。

憑藉其聯動的現金歸集以及投資帳戶投資者可以專注於及時掌握股市動態，同時放心自己的資金仍在持續增值。待投資者準備再次交易時，可申請將資金從現金歸集計劃中提取，並無需額外的轉賬或存款即可直接使用。

在做出選擇時，請牢記這些因素。

HYSA與現金滾存計劃在獲取更高年化收益率方面頗爲相似，但二者的使用場景不同，且分別屬於不同類型的資金管理工具。

如果您以積累儲蓄、着眼長期爲目標，那麼高收益儲蓄帳戶（HYSA）或許是更適合您的選擇。藉助現金歸集計劃，您還有機會通過較高利率使閒置資金實現增值，但該帳戶並不以儲蓄功能爲主要目的。

歸根結底，您應當與值得信賴的理財專業人士溝通，探討您的投資目標，並評估哪種增值方式更適合您。此外，制定交易計劃、明確投資目標、開展充分研究，並向您的金融機構諮詢相關問題，同樣至關重要。

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本服務僅面向美國證券帳戶持有人，由Moomoo Financial Inc.（MFI）提供。新客戶及符合條件的現有客戶*最初可享受5.1%的年收益率（APY，可能變動），利息按日累計，按月支付。

*5.1%年收益率（APY）資格條件： 所有新用戶的經紀帳戶。現有用戶的經紀帳戶必須推薦一位好友入金$100以上，或自行入金$500，方可享受更高利率（若未滿足條件，則利率爲0.03%）。

Moomoo Financial Inc.（MFI）現金歸集計劃是您經紀帳戶的一項功能。您在MFI經紀帳戶中的未投資現金將被歸集至參與計劃的銀行，並據此賺取利息。參與計劃的銀行將就您被歸集的現金支付利息，但會扣除支付給MFI的任何費用。年收益率（APY）可能隨時根據參與計劃銀行或Moomoo Financial的決定而變更。此外，Moomoo Financial所收取的任何費用亦可能變動。Moomoo Financial Inc.及其任何關聯公司均非銀行機構。有關現金歸集計劃的更多信息，請點擊 此處.

當您經紀帳戶中的未投資現金被歸集至參與計劃銀行的存款帳戶時，該資金即有資格獲得FDIC保險，每家參與計劃銀行最高保障額度爲$100萬或$250,000（含您在同一所有權類別下已在該銀行持有的其他存款），這可能會影響實際受保金額。您有責任監控自己在每家參與計劃銀行的存款總額，以確定可獲得的FDIC存款保險保障範圍。MFI不對存款帳戶或您在參與計劃銀行的任何其他存款的保險或未保險部分承擔責任。

請注意，在資金被歸集至參與計劃銀行之前，它們將保存在您的經紀帳戶中，並受SIPC保護。一旦資金被歸集，它們將不再存放於您的經紀帳戶，也不再受SIPC保護。然而，這些資金可通過參與計劃銀行獲得FDIC保險，但須遵守FDIC保險的保障限額。

投資存在風險。moomoo是由Moomoo Technologies Inc.提供的金融信息與交易平台。在美國，moomoo上的投資產品和服務由Moomoo Financial Inc.提供，該公司是FINRA/SIPC的成員。

來源：

1. https://www.forbes.com/advisor/banking/savings/history-of-savings-account-interest-rates/

2. https://www.fdic.gov/resources/bankers/national-rates/index.html