探索高收益储蓄账户和现金归集计划

无论市场环境如何、日常开销怎样，制定储蓄目标与规划始终是明智之举。而若想在确保安全的前提下让财富实现增值，也有相应的工具可供您参考。

在这些工具中，有一个至关重要且始终如一的因素在起作用：兴趣。

任何拥有住房抵押贷款（或任何其他形式的贷款）的人，想必都对“利息”这一概念相当熟悉。利息是贷款人向借款人收取的、因其使用贷款资金而产生的费用。

在投资方面，利息同样可以发挥重要作用。通过开设一个计息账户，你可以赚钱只需将短期内不打算使用的现金存入银行或其他金融机构即可。

在某些账户中，利率可能相当低——但找到一个年化收益率（APY）具有竞争力的选项，就能让你仅凭将资金闲置在账户中，随着时间推移最大化利息收益。

寻找更高、可变的年化收益率（APY）有多种选择，其中值得关注的包括高收益储蓄账户（HYSA）和现金自动转入计划。您是否在犹豫哪一种更适合实现您的理财目标？这主要取决于您的具体需求，因为这两种工具各有其适用场景。

请继续阅读，了解HYSA与现金归集计划的相关信息、其运作机制以及各自的优缺点。

要点摘要：

• 高收益储蓄账户以及许多现金自动转存计划，都能让您在现金管理上获得比传统支票账户或储蓄账户更高的利息收益。

• 高收益储蓄账户能让个人的存款获得更高的利息，但有时提取这些资金却颇具挑战。

• 高收益储蓄账户通常用于储备应急资金，或为其他中长期财务目标进行储蓄。

• 支持现金归集功能的经纪账户使投资者在筹划下一步投资时，能够为其闲置资金获取利息收益。这些资金会自动归集或转入指定合作银行，并在该账户中开始计息。参与现金归集计划需开立经纪账户。

什么是高收益储蓄账户（HYSA）？

20世纪80年代，一种新型储蓄账户被设计出来，旨在提供高得多的利率——于是HYSA应运而生。

HYSA是一种储蓄账户，与传统储蓄账户相比，个人可在该账户中获得更高的存款利息。通常情况下，账户余额越高，按复利计算的年化收益率也越高。

HYSA的一项优势在于，个人无需像定期存款那样承诺较长的存期或承受提前支取的罚金，就能获得比传统储蓄账户更高的利息收益。

根据美国联邦存款保险公司（FDIC）截至2023年10月16日的数据，HYSAs的利率在4%至5%甚至更高时，其年化收益率可高达普通储蓄账户的10至20倍（1），而全国平均储蓄账户利率仅为0.46%（2）。这一特性往往成为选择HYSAs的关键优势。

HYSAs是如何工作的？

与传统储蓄账户一样，通过高收益储蓄账户（HYSA），你可以存入那些不打算用于日常开支的资金。但高收益储蓄账户（HYSA）不同于你奶奶那个年代的老式储蓄账户。

其运作方式如下：当你将资金存入高收益储蓄账户（HYSA）时，你实际上是授权金融机构在期间使用这些资金。该机构（例如一家网上银行）会将你的资金进行投资，并根据你授权其使用的金额向你支付利息。

但在考虑高收益储蓄账户（HYSA）时，除了获得更高的年化收益率（APY）之外，还有更多因素需要考量。

高收益储蓄账户（HYSA）的优缺点

以下是一些需要首先考虑的优点和缺点。

高收益储蓄账户（HYSA）的优点：

• 可随时轻松存款，无论是通过ATM机、手机应用程序在线操作，还是从另一个在线账户进行在线转账。

• 可通过自动银行转账或工资直接存款来实现储蓄自动化。

• 通过将资金划分为不同的“储蓄桶”来制定储蓄计划，同时仍可享受便捷取用（有时可通过ATM卡或支票）。

• 你的储蓄受到联邦存款保险公司（FDIC）的保险保障。

高收益储蓄账户（HYSA）的缺点：

• 一些银行要求最低存款额或平均余额以维持账户有效，并可能收取账户管理费或透支费用。

• 提取资金需要花费时间和精力——通常需经过多天并完成多个步骤。

• 取款次数存在限制。

• 利率可能会变动，因此您的收益并不总是可预测的。

什么是现金归集计划？

另一种可能获得更高年化收益率（APY）的方式是通过支持现金归集功能的券商账户。这并非储蓄账户，而是券商账户的一项常见功能，可帮助客户管理未投资现金并从中赚取利息。

参与该计划的券商提供现金归集服务，归集至合作银行的资金由美国联邦存款保险公司（FDIC）承保，确保您的资金在一定金额内受到保障。

这类计划并非新概念，自20世纪70年代美林证券（Merrill Lynch）推出现金管理账户以来便已存在。

现金归集计划如何运作？

通过启用现金归集功能的券商账户，您可以将打算用于购买证券但短期内不计划使用的资金存入投资账户。券商会自动将未投资的现金转入项目合作银行的存款账户，该账户可赚取利息。

现金归集计划可提供具有竞争力的年收益率（APY）——通常与高收益储蓄账户（HYSAs）相当。

现金归集的优缺点

考虑通过现金归集计划获得更高的年收益率（APY）吗？以下内容您需要先了解清楚。

现金归集的优点：

• 可随时向您的投资账户存入资金。

• 如果您尚未准备好投资，可让现金余额随时间增长。这样，您就不必担心投资组合中的这部分资金因市场波动而遭受损失。

• 您可以安心，因为被归集的未投资资金由联邦存款保险公司（FDIC）承保，但仅限于一定额度内。超过该额度的部分不受保险保障。

• 资金可以从 现金归集计划 在假设资金足以覆盖交易成本的前提下，无需再次存款或等待转账即可进行交易。

• 对可进行的提款次数没有限制。

现金归集（Cash sweep）的缺点：

• 利率可能浮动，并可能在未经通知的情况下发生变化。

• 通常不提供ATM取款、借记卡或支票等功能。

• 某些券商可能会通过免费电子资金转账方式（例如自动清算所（ACH））限制您每月可存入的金额。

• 对于许多券商的现金归集计划，在每家参与计划的银行中，同一姓名下的所有存款账户合计存在一个$250,000的限额。超过该限额的金额可能不受保障。

哪种工具适合您？

与其他任何财务健康决策一样，并不存在放之四海而皆准的答案。您的选择应基于自身的目标、价值观、交易需求以及未来规划。

对于希望通过这种长期储蓄账户采取“设定后即遗忘”策略的投资者而言，高收益储蓄账户（HYSA）可能是合适的选择。虽然利率可能会变动，但通常不会有大幅意外波动，定期查看账户也不会影响其增长情况。

但如果您正在考虑开始投资——或者已经是一名投资者——现金归集（cash sweep）可能是合适的选择。 这是因为现金归集可帮助您为未使用的现金赚取利息，同时仍允许您按需使用这些资金进行交易。

换句话说，如果您想存钱，可以考虑高收益储蓄账户（HYSA）；但如果您希望进行投资和交易，并为任何未投资的现金赚取利息，则可能需要考虑加入现金归集计划。许多人同时拥有这两种工具，因为它们能满足不同的财务目标。

通过其关联的现金归集和 投资账户，投资者可以专注于跟踪股市动态，同时确信其现金仍在产生收益。一旦投资者准备再次交易，便可从现金归集计划中提取资金，并无需额外转账或存款即可立即使用。

在做出选择时，请牢记以下几点

高收益储蓄账户（HYSA）和现金归集计划在获得较高年收益率（APY）的机会方面相似，但它们的设计用途不同，属于针对您资金的不同类型工具。

如果您的目标是积累储蓄并着眼于长期规划，那么高收益储蓄账户（HYSA）可能更适合您。而现金归集计划虽可通过潜在更高的利率使您的未投资现金增值，但其本身并非作为储蓄工具设计。

最终，您应咨询值得信赖的金融专业人士，讨论您的投资目标，并确定哪种利息增值方式更适合您。此外，制定交易计划、设定投资目标、开展研究并向您的金融机构提出问题也非常重要。

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本产品仅面向美国证券账户持有人开放，由Moomoo金融公司（MFI）提供。新客户及符合条件的现有客户*可享受年利率5.1%（可能调整），利息按日计息、按月支付。

*5.1% 年利率资格：所有新用户的经纪账户。现有用户的经纪账户须推荐好友存款满100美元，或由本人直接存款500美元，方可享受更高利率（如未满足上述条件，利率为0.03%）。

Moomoo金融公司（MFI）的现金归集计划是您经纪账户的一项功能。未投资的现金将从您的MFI经纪账户归集至合作银行，并在该账户中产生利息。合作银行随后会就归集的现金支付利息，但需扣除支付给MFI的相关费用。年化收益率可能随时由合作银行或Moomoo金融公司自行调整。此外，Moomoo金融公司收取的各类费用也可能有所变化并随时调整。Moomoo金融公司及其任何关联方均非银行。如需了解更多关于现金归集计划的信息，请点击 此处.

当您经纪账户中的未投资现金被归集至计划银行的存款账户时，该部分资金将纳入联邦存款保险公司（FDIC）的保险范围，最高赔付额度为每家计划银行100万美元或25万美元，且该限额涵盖您在该银行以同一所有权身份持有的其他任何存款，因此可能影响实际受保金额。您需自行监控您在每家计划银行的存款总额，以确定您可享受的FDIC存款保险保障范围。MFI对各计划银行存款账户及其它存款中属于保险范围或不在保险范围的部分概不负责。

请注意，在资金被划转至项目银行之前，其仍存放在您的经纪账户中，该账户受美国证券投资者保护公司（SIPC）的保障。一旦资金完成划转，便不再留存于您的经纪账户，亦不再受SIPC保障。然而，这些资金在项目银行仍可享受联邦存款保险公司（FDIC）的保险保障，但须遵守FDIC保险的赔付限额规定。

投资存在风险。moomoo是由Moomoo Technologies Inc.提供的金融信息与交易平台。在美国，moomoo上的投资产品和服务由Moomoo Financial Inc.提供，该公司是FINRA/SIPC的成员。

来源：

1. https://www.forbes.com/advisor/banking/savings/history-of-savings-account-interest-rates/

2. https://www.fdic.gov/resources/bankers/national-rates/index.html