裕福なアメリカ人は、政府の保険がどれだけ役立っているか、銀行預金がどの程度保護されているかを慎重に調べる必要がある。

先月発効された新しい規則により、連邦預金保険公社（FDIC）は信託口座の保険上限を125万ドルに定めました。

以前は、信託口座に制限はなく、信託は特定の受益者に個人資産を配分するための法的な手続きでした。

FDICは、新しい規制により、預金保険規定をより理解しやすくすることを目的としていると述べています。それはまた、FDIC代理人が銀行破綻後により迅速に保険が適用されるアカウントを識別するのに役立つように設計されています。

金融機関が倒産した場合、何万人もの銀行の顧客にとって、この変化は彼らの口座内の保険金額を減少させる可能性があります。影響を受ける人々は、自分たちの預金を再構築したり、別の銀行で新しい口座を開設したりして、彼らの資金が保護されるようにする必要があります。

LendingTree子会社のDepositAccounts.comの創設者であるKen Tuminは、「これは曖昧な変化です... FDICはいくつかの保険金の損失に焦点を当てているかどうか確信できません。」と述べています。

「多くの預金者が、最初に口座を開設したときに想定した預金保険限度額に達していない可能性が非常に高いです。」

FDICは、依然として各預金者と各銀行の各アカウントカテゴリに対して最大25万ドルの保険を提供しています。

あなたが銀行aの個人貯蓄口座に25万ドルの預金を持っていて、個人用の小切手口座に5万ドルの預金があると仮定します。これは、同じ銀行の1つの所有権カテゴリ（個人口座）内の預金者として30万ドルを持っていることを意味するため、保険が適用されるのは25万ドルだけです。

あなたがこの5万ドルを別の銀行に送金すれば、それは完全に保険が適用されます。同様に、この5万ドルを共同口座に預け入れる場合-これは異なる所有権カテゴリです-同じ銀行に留まっていても、このお金は完全に保険が適用されます。

信託口座には、25万ドルを超える保険があります。連邦預金保険公社（FDIC）の古い規制によると、各信託の受益者には25万ドルの保険保障が与えられます。たとえば、信託基金に10人の受益者が指定されている場合、そのアカウントは250万ドルの保険を受けます。

Tumin氏は、「この変更以前、多くの人々が、理論的にFDICの規制を通じて、信託口座を通じて、ほぼ無制限の金額で保険を提供できるとは気づいていませんでした。」と述べています。

今はこれはないです。新しい規則が制定されると、25万ドルの保険を受けることができる信託受益者の数は5人以内、合計125万ドルに制限されます。

さらに、新しいルールにより、撤回できない信託と撤回可能な信託が現在所有権カテゴリ-信託口座に分類されています。この新しいカテゴリには、所有者が死亡した場合に受益者が指定される任意の預金口座、例えばCDや定期預金、も含まれます。

したがって、以前は10人の受益者に250万ドルの保険をかけていた信託は、今では125万ドルしかかけられません。

Tuminは、「4月には、（保険）の半分を失います。」と述べています。

一連の銀行倒産の前年、つまり2022年に、連邦預金保険公社（FDIC）は、25万ドルの保険上限を取り消すことに関する議論を引き起こすこれらの規則を策定しました。当時、約2.7万人の信託口座預金者と、わずか3.6万人の信託口座預金者が、「最終ルールのこの側面に直接影響を受ける可能性がある」と推定されていました。

さらに、撤回可能な信託と撤回できない信託を1つの所有権カテゴリに統合することにより、保険範囲が「限定的な場合」減少する可能性があります。

しかし、FDICによれば、新しい規則により、撤回できない信託の一部の保険範囲が増加する場合があり、全体的には、ほとんどの預金者の保険範囲に変化はないはずです。

自分が新しい保険限度額を超過する金額（ある場合）を持つ各銀行を計算するために、FDIの電子預金保険見積もりツールを使用できます。

もしあなたがいくらかのお金が今保険されていないことを発見した場合は、あなたの銀行に伝えてください。金融機関は通常、規制の影響を受ける顧客と協力して、彼らの大口預金が保護されるようにします。あなたは最終的には別のタイプのアカウントを開設する必要があるかもしれません、または保険がかかっていない金額を別の銀行のアカウントに預け入れる必要があるかもしれません。