太平洋人寿原董事长徐敬惠：寿险的保障与服务功能不可替代

原标题：太平洋人寿原董事长徐敬惠：寿险的保障与服务功能不可替代

中国太平洋人寿保险股份有限公司原董事长徐敬惠表示，寿险的保障与服务功能，是其他金融业态和产品所不可替代的，在多层次医疗健康养老保障体系建设中有独特优势。

在今年的政府工作报告中，对保险行业功能的表述，强调要“提升保险保障和服务功能”，这是第一次把保险的服务功能与保障功能并列的位置。

保险保障与服务功能的定位，决定了保险与其他金融业态和产品的显著差异。从需求侧来看，这种差别也是明显的，过去买保险为了理财，现在买保险已经变为个人和家庭财务安全规划的重要手段。但从供给侧来看，有些机构、渠道和业务员，还是把保险作为理财产品来卖，把保险产品简单与其他产品做收益类比。还是简单追求保费规模，没有认清保险的第一性原理，就是用保险的确定性解决各种风险不确定性问题。

保险产品兼具风险保障和财富管理双重功能，在服务国家健康养老战略方面，保险业通过股权投资、战略合作、带量采购等方式，已逐步将产业链延伸到“医、药、健、养、护”等领域，为客户提供健康检测、慢病管理、医疗陪诊、养老床位和持续照护等服务。保险资金具有规模大、成本低、期限长、追求长期稳定收益等特点，这决定了保险资金与健康、医疗、养老等产业之间具有天然的契合点和良好的匹配度，可以为健康和养老事业发展提供长期稳定的资金支持，保险业长期以来基于保险资金特性，已经在多资产管理、跨周期资产配置、绝对收益创造等方面积累了诸多优势，为客户提供跨周期、有保底的稳健收益。

寿险产品较长的缴费年限和保险期限，不仅是考虑消费者的长期利益，也是保险公司稳健经营的基础。因此寿险期缴业务比重和产品继续率水平是衡量寿险公司发展质量的重要指针。近年来，不少大公司深受继续率不断下滑的困扰，既有外部黑产因素，也跟自身短期化经营策略有关。

当下，寿险保障类产品最受市场追捧的当属健康险，其中重疾保障产品在前几年被集中深度开发，大公司个险新保的价值大部分来自于此，随着百万医疗险在互联网平台热卖后，重疾险受到一定影响，而近来各地频频推出惠民保后，前两款产品明显受到冲击。这里有两点值得关注，一是老百姓最需要医疗健康保障，尤其是价格低廉、购买方便的健康险产品；二是对具体保障范围、与自身适配程度并不清楚。

（作者：李致鸿 编辑：马春园）