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什麼是 CD(存款證書)?-類型和選擇時間

9337人 學過2024/04/30

如果您想從儲蓄中賺取更多利息,存款證(CD)可能是一個重要的選擇。交易的是,當您打開 CD 時,您的錢會被鎖定一段時間。利率是固定的,因此您準確知道在 CD 期限結束時將獲得多少錢。要了解 CD 的運作方式以及其他儲蓄選項的區別是什麼,讓我們探索基本知識。CD 到底是什麼?它的獨特功能是什麼?

什麼是 CD 帳戶?

存款證書(通常稱為 CD)是一種儲蓄賬戶類型,通常比標準儲蓄賬戶提供更高的利率。CD 要求您將資金存放在一定的時間(稱為期限),以換取更高的匯率。當 CD 在期限結束時到期時,您將獲得的資金加上其所賺取的利息。 CD 費率 主要受到通脹和聯邦基金利率等經濟因素影響。了解 CD 是什麼以及如何確定它們的利率,可以幫助您做出更明智的決策,以便將儲蓄放置在哪裡。現在讓我們探索 CD 到底是什麼以及它們的工作方式。

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了解存款證書(CD)

開立 CD 類似於開設一個標準銀行帳戶。區別在於你同意四件事:

1.利率是固定的,在 CD 的期限內提供可預測的回報。以後不能降低此費率以降低您的收入。

二.該條款是您同意保留資金存入以避免罰款的時間長度。它在到期日結束,您可以免罰款提款。

三.本金是您打開 CD 時存入的金額。

4.銀行或信用合作社會設定了提前提款罰款等條款,以及如果沒有指示,您的 CD 是否在到期時自動續訂。

一旦建立,CD 就會像其他銀行帳戶一樣管理,其中包括每月/季度報表和利息支付。

CD 提供固定的保證回報,通常高於儲蓄或貨幣市場賬戶。但是您通過鎖定資金為期限來損失流動性,以避免罰款。CD 是非常低風險,因為它們是 FDIC 保險的。總體而言,CD 對於那些想要節省資本的人提供適當但安全的回報。

何時選擇 CD 帳戶

如果您有特定的儲蓄目標並希望獲得保證回報,存款證明可以是保存資金的好地方。以下是考慮開啟 CD 的主要原因:

您有指定儲蓄-如果您要將來預留大量計劃購買,例如預付房屋、購買汽車或為大學學費儲蓄,CD 可以幫助保護這些資金。固定利率和期限鎖定您的回報,因此您可以賺取利息,同時阻止您避免提早投入這些儲蓄的誘惑。

您想要低風險回報-CD 費率 在蓬勃發展期間可能不像股市回報一樣高,但 CD 提供了避免在下跌期間市場損失的安全性。憑藉 FDIC 保險保護您的本金,CD 提供比普通儲蓄略高的回報,幾乎沒有風險。如果您想在不擔心損失錢的情況下賺取利息,這使他們很有吸引力。

您可以等待存取您的資金-CD 的安全性和更高費率的抵銷是在期內存取您的資金受到限制。在選擇 CD 的到期日期時,請確保您不需要很快的錢。標準 CD 會收取提早提款罰款,因此如果您想提款,則可能不正確。

優缺點

CD 具有一些優點,但也有需要衡量的缺點。

優點:

  • 利率比儲蓄 / 貨幣市場更高

  • 保證、可預測的回報比波動股票 / 債券風險較低

  • 由美國聯邦保險/國家政府合作保險最高達 25 萬美元

  • 鎖定期限阻止消費誘惑

缺點:

  • 提前提款的罰款

  • 通常收入低於股票/債券長期

  • 通貨膨脹可能會隨著時間推移破固定利率價值

如何選擇合適的 CD

在決定哪種存款證書(CD)適合您時,需要考慮以下幾個因素:

期限長度-CD 有不同的期限,通常從 3 個月到 5 年之間。較短期的 CD 通常有較低的利率,而長期光盤的利率較高。考慮何時需要存取資金,並選擇與您的財務目標相符的期限長度。

利率-比較多家銀行和信用合作社之間的利率。網上銀行有時會提供最高的利率。同時考慮年利率百分比(APY)以及利息的複合方式。

最低存款-許多 CD 需要最低存款金額才能開立帳戶,通常是 500 美元至 1000 美元。確保您擁有足夠以滿足您正在考慮的 CD 的最低限制。

罰款-如果您在 CD 到期前提款,您將面臨提早提款罰款,通常相當於數個月的利息。如果您認為您可能需要在到期之前存取,請選擇一張帶有較輕的罰款的 CD。

附加元件-某些 CD 具有附加功能,允許您在期內存入更多資金。如果您想隨著時間的推移來建立 CD 投資,這可能會很有用。檢查是否允許附加元件以及是否存在任何限制。

CD 階梯-CD 梯可讓您賺取更高的利率,同時保持一些資金隨時可用。這個策略將 CD 分隔到期。例如,您可以打開一年光碟、2 年光碟、3 年光碟和 4 年光碟。這會創造了一個「梯子」,每年有一張 CD 成熟。您可以提取該 CD 的本金和利息而不受罰款,如果需要,則可以重新投資。階梯中較長的 CD 收入更高的利率,但您每年可以獲得一些現金。CD 梯子提供與長期 CD 類似的回報,但具有更大的靈活性。

比較 CD 時,請計算您在廣告的 APY 全期中賺取的總利息。進行數學以查看哪些 CD 對您的存款金額和時間表提供最高回報。閱讀所有細節,以確保您了解有關提早提款的任何費用和政策。通過一些研究,您可以找到最適合您的財務狀況的 CD。

如果您還沒有準備好開始投資存款證書(CD),但仍想將閒置的現金運用,可以考慮 Moomoo 的現金掃描計劃。

什麼是 CD(存款證書) -1

有多少種類型的 CD?

雖然傳統 CD 有固定的條款和利率,但銀行和信用合作社提供各種類型的 CD 類型,具有獨特功能:

  • 無罰款 CD-這些 CD 允許您提前提取資金而不受罰款,以換取較低的利率。它們提供比標準 CD 更靈活。

  • 高收益 CD-由網上銀行和信用合作社提供,這些銀行的利率往往高於實體銀行。

  • 巨型 CD-需要高最低存款,通常是 100,000 美元。他們可能會為大量餘額提供稍高的利率。

  • IRA CD-這些是個人退休賬戶內存放的常規 CD,用於延期稅收增長。

  • 增加/升級 CD-允許您在學期內要求提高費率,無論是按需要或按一定的時間表。費率起始低於固定 CD。

  • 經紀 CD-通過經紀公司而非直接銀行購買。包括可呼叫 CD,允許經紀人提前終止。

  • 附加 CD-打開後允許額外存放,使其更靈活。

  • 零優惠券 CD-在到期時支付所有利息,而不是定期付款,允許複合增長。

總而言之,雖然標準 CD 具有固定條款和利率,但其他類型還添加了有用的功能,例如靈活性,更高的利率,更大的餘額,稅收優惠或自定義利息支付選項。

CD 帳戶常見問題

1.CD 和儲蓄賬戶有什麼區別?

CD 賬戶和儲蓄賬戶之間的關鍵區別在於訪問您的資金。儲蓄賬戶允許輕鬆訪問您的資金,並可以隨時提款。但是,如果您提款過多,有些銀行會收取費用。

CD 帳戶限制存取您的資金,直到到期。從 CD 中提早退出幾乎總是會導致罰款。罰款的金額取決於特定銀行的保單,但通常是數個月的利息損失。因此,儲蓄賬戶提供靈活的訪問權限,而 CD 優先賺取更高的利率,以換取一段時間內鎖定您的資金。

二.CD 收入如何徵稅?

銀行定期(通常是每月或季度)將 CD 利息計算到您的帳戶。此利息會累積,並將該年度所賺取的總額報告給您,以便您可以在納稅申報表上將其作為收入。

有些人認為 CD 利息僅在到期時提取資金時才會徵稅。但是出於稅務目的,收入在銀行將其應用於您的帳戶的年度徵稅。即使您在稍後才提取利息,這仍然是如此。

声明:本內容僅用作提供資訊及教育之目的,不構成對任何特定投資或投資策略的推薦或認可。

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