27省超7千万人参保“惠民保” 银保监会提示逆选择与亏损风险

　　近日，《证券日报》记者从业内获悉，银保监会近期下发《关于印发商业健康保险发展问题和建议报告的通知》（下称《通知》），并在《通知》中提示险企经营“惠民保”可能出现的参保人逆选择与亏损风险。

　　监管发文提示风险，与“惠民保”参保人数众多，对险企和消费者影响力大有关。据今年1月12日中国卫生信息与健康医疗大数据学会健康保险工作委员会等机构联合发布《“惠民保”发展模式研究报告》显示，截至去年三季度末，有58家保险机构在27个省参与了超过100个“惠民保”项目，总参保人数超过7000万。

　　在险企人士看来，“惠民保”之所以会出现逆选择与亏损风险，主要与以下几个原因有关：一是参保人年龄普遍较大，且承保带病体，因此赔付风险较高；二是多地“惠民保”处于探索和积累经验阶段，商业模式、产品设计、风控杠杆、服务水平有待优化；三是赔付率既受当地基本医保保障水平、保单经营周期及民众对保单责任的熟悉度等因素影响，也受地方政府政策要求的影响。

　　四家上市险企去年总保费负增长0.25% 几家欢喜几家愁？

　　目前，A股上市保险公司已经陆续发布2021年全年保费数据。中国人寿（29.050， 0.17， 0.59%）、中国平安（51.230， 0.29， 0.57%）、中国人保（4.690， 0.03， 0.64%）、新华保险（38.670， 0.26， 0.68%）四家A股上市保险公司2021年原保险保费收入合计21248.50亿元，同比下降0.25%。

　　即便是头部保险公司依然承压明显，尤其是负债端。“近两年来寿险健康保险行业的发展速度和发展质量遇到诸多挑战。目前，各家公司都在重新审视如何通过产品创新来满足消费者的需求。”瑞士再保险中国区寿险及健康险市场业务部负责人张永强表示。

　　根据张永强的看法：“2013-2018年间，保险业代理人资格放开、寿险费率市场化，消费者对健康和医疗保险消费意识的觉醒，这些红利的集中出现使得行业增长到了呈现倍增趋势，但近两年增长快速回落，乐观的观点是行业从高增长到未来年均5%到8%的温和增长将是常态，但也有可能短期内继续面对增长乏力的现实。各家公司都在努力，现在成效还不明显，不过从未来2-3年的时间看，我们对行业的增长会比较乐观。”

　　银保监会发文规范 银保机构关联交易

　　为进一步加强关联交易监管，规范银行保险机构关联交易行为，防范利益输送风险，近日，银保监会印发了《银行保险机构关联交易管理办法》（以下简称《办法》）。

　　年来，随着我国银行业保险业快速发展，银行保险机构关联交易引发风险暴露的情况不断显现，通过隐匿关联关系、设计复杂交易结构、利用子公司违规提供资金等方式规避监管、套取利益等问题时有发生，甚至引发重大风险，为弥补制度短板，有必要进一步修订完善关联交易的有关监管规定。

　　据悉，《办法》制定之前，银行机构关联交易监管依据2004年制定的《商业银行与内部人和股东关联交易管理办法》（以下简称《银行办法》），制定时间较早，需要根据当前市场发展和监管实际修订完善。“为统筹规范银行业保险业关联交易监管，提升机构关联交易管理水平，银保监会顺应行业发展需要，修订并发布《办法》。”银保监会相关负责人表示。

　　《办法》顺应行业发展需要，注重借鉴国内外制度经验，覆盖银保监会监管的各类银行保险机构。具体来看，《办法》共七章六十八条，包括总则、关联方、关联交易、关联交易的内部管理、报告和披露、监督管理、附则等。内容涵盖五大方面：统筹规范监管、明确总体原则、坚持问题导向、明确管理责任、丰富监管措施。

　　以丰富监管措施为例，《办法》明确对机构及董事、监事、高级管理人员违规行为的处理措施，对公司治理监管评估结果为E级的银行保险机构，不得开展授信类、资金运用类、以资金为基础的关联交易。对违规人员可以采取行业通报、责令机构予以问责等措施。