我的個人理財規劃的7個步驟

如果你想實現財務自由，必須制定一個計劃。如果沒有個人理財計劃，你永遠不知道自己是否偏離了軌道。

爲什麼需要個人理財計劃

計劃讓你更有行動力，可以改善你的財務狀況。此外，計劃可以讓你的生活更有規劃更有意義，每個人都可以從中受益。

據美國全國廣播公司財經頻道(CNBC)的一項調查顯示，75%的美國人在理財計劃上都是即興發揮。沒有危機就是最大的危機。你是他們中的一員嗎?

制定個人理財計劃，是在對自己和未來進行投資。而且不需要諮詢昂貴的特許註冊理財規劃師。



如果你認真遵循這7個步驟，你很快就可以創建自己的個人理財計劃。

制定個人理財計劃的7個步驟：

1.寫下你的目標

2.計算你的淨資產

3.建立應急基金

4.確定切合實際的預算

5.消除不良債務

6.利用稅收優惠

7.開始投資

1、寫下你的目標

個人理財規劃很像解決一個拼圖難題。這些拼圖代表了支出、購物、債務、投資和你財務狀況的其他方面。每一塊拼圖都代表你的目標。

要解決這個難題，你需要把各個部分精確地組合在一起。



這是正確的個人理財心態。我已經在一篇關於財富創造的文章中對S.M.A.R.T.的目標做了更廣泛的解釋，現在讓我們在這裏簡單地分解一下:

個人理財計劃S.M.A.R.T.目標

S代表具體的目標。

你的目標越具體，你就越有可能實現它們。不要只是說，“我想變得更富有”或“我想還清我的抵押貸款”。比如，“我需要每年增加x美元的還貸金額，這樣就可以在5年內還清我的債務。”

M代表可衡量的目標。

一個可衡量的目標是對成功的清晰的定義。無論你是想每個月削減1000元的開支，還是想在明年額外投資5000元，確保你能從數字上衡量你的進展。

A代表一致的目標。

當你的個人理財計劃中包括了你的伴侶或家庭成員時，你更有可能堅持你的目標。得到家人的支持，讓你更有責任感。這兩個因素都有助於你的個人財務追求。

R代表現實的目標。

如果你的目標不切實際，那麼你就是在爲失敗做準備。一個現實的目標和一個不現實的目標之間的差別可能是一個小的調整。例如，如果你無法在未來10年還清抵押貸款，那就定在15年。要忠於現實。

T代表目標的時間框架。

通過設定有時間框架的目標，可以讓你有緊迫感。最後期限能激勵人們高效地利用時間。

2、計算你的淨資產

個人理財規劃就是創造一張通往成功的路線圖。所以爲了到達你想去的地方，你必須知道你從哪裏出發。

首先列出你所有的資產——包括銀行帳戶裏的錢、投資組合裏的錢、房產、個人財產和汽車。在計算你的淨資產時，每項資產都很重要。



然後列出你的債務清單——包括你的抵押貸款、信用卡欠款和貸款。

用你的資產中減去你的債務，你就擁有了你的淨資產。如果這是一個正數，那麼你就已經超過了許多美國人。如果是負數也不用擔心，這很正常。這只是意味着你還有很多事情要做，你不能對你的個人理財計劃掉以輕心。

3、建立應急基金

計算了你的淨資產後，就要爲意外花費留出一些錢了。你可能也不希望一筆醫療費或一筆汽車修理費就讓你所有財務規劃付諸東流。

根據Bankrate的一項調查，近四分之一的美國人沒有任何應急儲蓄。沒有應急基金是很危險的。當出現諸如汽車故障、房屋維護或生病住院等計劃外支出時，有應急基金就不至於揹負債務。



一般來說，一筆理想的應急基金大概是3～6個月的生活費。金融專家建議把每月工資的20%存入儲蓄帳戶。

理想情況下，你可以從你的工資中拿出一小部分作爲單獨的應急基金。這樣就可以不動用儲蓄帳戶，或者因爲意外支出而負債。

4、確定切合實際的預算

一個現實的預算至關重要。預算的實際規則是50/20/30規則。參議員伊麗莎白·禾倫在她的書《你的全部價值:終身財務規劃》中介紹了它:

必要支出

你收入的50%應該用於還貸款、付租金、吃、保險、醫療保健和其他必要的開支。

儲蓄

你收入的20%應該用於儲蓄。儲蓄是理財的關鍵。

想要

剩下的30%的收入可以用於其他非必需品。包括電影、服裝、電子產品和其他非必要物品。

5、管理和消除債務

並非所有的債務都是不好的，有些債務是有利的，例如抵押貸款。如果你能按時還清抵押貸款，就能提高你的信用評分。高利率債務，比如信用卡債務，是需要避免的。

當你有高息債務時，最好儘快還清。要管理你的高利率債務，試試28/36規則。將稅前收入的28%用於住房支出，其他債務不要超過收入的36%。

抵押貸款機構經常使用這一規則來評估某人償還貸款的能力。如果你能遵守28/36規則，你獲得抵押貸款和其他信用額度的可能性就比較大。

6、利用稅收優惠

稅法不僅非常複雜，而且總是在變化。

例如，2017年的《減稅和就業法案》(Tax Cuts and Jobs Act)改變了減稅項目的數量，降低了稅率，並擴大了2018年及以後的稅收抵免。該法案改變了許多美國人的稅收狀況。



你可以回顧你今年的預扣稅款、預估稅款和任何你可能符合資格的抵稅額。

此外，如果你在美國生活，利用像個人退休帳戶和401(k)這樣的避稅帳戶可以幫助你在更長的一段時間內避開山姆大叔的稅收。

如果想更深入地了解你的稅務情況，可以諮詢會計。

7、通過個人理財規劃來積累財富

個人理財的目的在於積累財富，甚至實現財務自由。個人理財的另一個方面是避免損失。你努力工作縮減開支並存錢，肯定不希望賠錢。



一種風險較低但收益穩定的投資策略是:投資高質量的紅利股。

公司通常按季度向股東支付股息。因此，建立股息股票投資組合的投資者可以獲得穩定的收益。

我們的首席收益策略師馬克·利滕飛德(Marc Lichtenfeld)總是能對股息投資領域提供極好的見解。

個人理財規劃的最後思考

不需要財務規劃師來規劃你的財務。投資可以實現你的個人理財目標。