美联储加息对你意味着什么

周三，美联储将其短期基准利率上调了0.25个百分点。这一广泛预期的决定将联邦基金利率提高到0.25%至0.50%之间。

你会感受到利率上升对个人和家庭的影响。当利率上升或下降时，其他利率的变化会影响我们借钱的方式，也会影响我们存钱的方式。

例如，沮丧的购房者近几个月来已经看到抵押贷款利率上升。不断上涨的利率意味着购房者每月的抵押贷款还款额将略有增加。

哥伦比亚大学金融与经济学教授劳拉·维尔德坎普说：“提高利率是为了创造储蓄的诱因。”“这基本上是对消费支出的一种威慑。当经济过热时，加息是一种收回并说，‘我会坚持并推迟支出’的方式。”

以下是这些变化可能发生的时间的指南，以及预计今年将有更多加息时需要关注的几件事。

抵押贷款

抵押贷款价格的设定在很大程度上是基于10年期美国政府债券的收益率，也被称为国库券。这一利率被用作包括抵押贷款在内的所有不同类型贷款的基准。当美联储提高利率时，这会推高美国国债的收益率。这将进而推高抵押贷款利率。

随着美联储发出加息的信号，10年期国债收益率也随之走高。根据房地美的数据，截至3月9日当周，这反过来又将30年期固定利率抵押贷款的平均利率推高至3.85%，而一年前为3.05%。

在过去的两年里，低利率和低库存助长了房地产市场的白热化，房价飙升导致了激烈的竞购战。全美房地产经纪人协会(National Association Of Realtors)的数据显示，截至1月份，独栋住宅的销售价格中值为357,100美元，同比上涨近16%。

更高利率的前景已经开始减少再融资需求，抵押贷款利率上升可能会给那些狩猎的人带来更大的困难。

“我们可能会看到一些下降，或者至少会放缓，”维尔德坎普教授在谈到抵押贷款交易量时说。

高收益储蓄账户和存单

目前，银行几乎没有动力提高储蓄账户的利息。在大流行期间，美国人一直在囤积现金，导致个人储蓄率达到二战以来的最高水平，然后在最近几个月小幅下降。

埃默里大学经济学教授Caroline Fohlin表示：“传统观点认为，利率上升有助于储户，但大多数精明的人投资的资产范围更广。”“对于那些只把钱存入储蓄账户的普通人来说，你什么都赚不到。”

储蓄账户和许多存单的利率通常随着联邦基金利率的变化而变化。根据联邦存款保险公司的数据，一年期存单的年平均收益率为0.14%。高盛的马库斯账户目前的利率为0.50%。Ally等网上银行的高收益储蓄产品利率也为0.50%。

圣路易斯联邦储备银行助理副总裁费尔南多·马丁表示：“低利率对储户的影响非常大。”“人们在寻找另类投资和收益，这总是意味着更大的风险。随着利率上升，CDS也会上升，这或许会给储户多一点帮助。”

汽车贷款

当你申请汽车贷款时，这笔贷款的固定利率与美国国债收益率挂钩。这意味着，对于那些已经确保了固定利率的人来说，利率上升应该不会带来任何惊喜。

对于那些希望在炙手可热的汽车市场上购买汽车的人来说，确保你在为汽车融资方面做了一番计算。

此外，请记住，个别汽车经销商和贷款人可以收取不同的金额为您的特定新车贷款。根据Bankrate.com的数据，3月10日当周，五年期新车贷款的平均利率为3.98%。

信用卡

Brooklyn Plans的财务规划师兼创始人克里斯汀·尤里蒂格表示：“现在总是偿还信用卡债务的绝佳时机，但这只会让持有信用卡债务的成本更高。”

根据WalletHub 3月份对1,500多张信用卡优惠的报告，信用良好的信用卡年利率为18.98%。利率的提高有时会影响信用卡的年利率，即APR。

在之前的报道中，《华尔街日报》发现，无论利率如何，一些信用卡利率都在上升。随着丰厚的奖励和积分计划变得越来越受欢迎，这些福利正在让银行付出更多成本，导致许多银行提高利率来弥补这些成本。

助学贷款

对于那些获得联邦贷款的学生，2021-2022学年的利率已经确定。

每年5月，联邦学生贷款的利率都是根据10年期美国国债拍卖确定的。这些利率在贷款的整个生命周期内是固定的。根据美国教育部的数据，到2022年6月，直接补贴和非补贴本科生贷款的利率为3.73%。明年，加息可能会影响下一学年发放的贷款。

然而，私人教育贷款可能会受到利率上升的影响。私人学生贷款要么收取固定利率，保持不变，要么收取可变利率，根据你所借的机构或你个人的财务状况而增加或减少。