什麼是 CD（存款證書）？-類型和選擇時間

7235人學過2024/04/30

如果您想從儲蓄中賺取更多利息，存款證（CD）可能是一個重要的選擇。交易的是，當您打開 CD 時，您的錢會被鎖定一段時間。利率是固定的，因此您準確知道在 CD 期限結束時將獲得多少錢。要了解 CD 的運作方式以及其他儲蓄選項的區別是什麼，讓我們探索基本知識。CD 到底是什麼？它的獨特功能是什麼？

什麼是 CD 帳戶？

存款證書（通常稱為 CD）是一種儲蓄賬戶類型，通常比標準儲蓄賬戶提供更高的利率。CD 要求您將資金存放在一定的時間（稱為期限），以換取更高的匯率。當 CD 在期限結束時到期時，您將獲得的資金加上其所賺取的利息。 CD 費率主要受到通脹和聯邦基金利率等經濟因素影響。了解 CD 是什麼以及如何確定它們的利率，可以幫助您做出更明智的決策，以便將儲蓄放置在哪裡。現在讓我們探索 CD 到底是什麼以及它們的工作方式。

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了解存款證書（CD）

開立 CD 類似於開設一個標準銀行帳戶。區別在於你同意四件事：

1.利率是固定的，在 CD 的期限內提供可預測的回報。以後不能降低此費率以降低您的收入。

二.該條款是您同意保留資金存入以避免罰款的時間長度。它在到期日結束，您可以免罰款提款。

三.本金是您打開 CD 時存入的金額。

4.銀行或信用合作社會設定了提前提款罰款等條款，以及如果沒有指示，您的 CD 是否在到期時自動續訂。

一旦建立，CD 就會像其他銀行帳戶一樣管理，其中包括每月/季度報表和利息支付。

CD 提供固定的保證回報，通常高於儲蓄或貨幣市場賬戶。但是您通過鎖定資金為期限來損失流動性，以避免罰款。CD 是非常低風險，因為它們是 FDIC 保險的。總體而言，CD 對於那些想要節省資本的人提供適當但安全的回報。

何時選擇 CD 帳戶

如果您有特定的儲蓄目標並希望獲得保證回報，存款證明可以是保存資金的好地方。以下是考慮開啟 CD 的主要原因：

您有指定儲蓄-如果您要將來預留大量計劃購買，例如預付房屋、購買汽車或為大學學費儲蓄，CD 可以幫助保護這些資金。固定利率和期限鎖定您的回報，因此您可以賺取利息，同時阻止您避免提早投入這些儲蓄的誘惑。

您想要低風險回報-CD 費率在蓬勃發展期間可能不像股市回報一樣高，但 CD 提供了避免在下跌期間市場損失的安全性。憑藉 FDIC 保險保護您的本金，CD 提供比普通儲蓄略高的回報，幾乎沒有風險。如果您想在不擔心損失錢的情況下賺取利息，這使他們很有吸引力。

您可以等待存取您的資金-CD 的安全性和更高費率的抵銷是在期內存取您的資金受到限制。在選擇 CD 的到期日期時，請確保您不需要很快的錢。標準 CD 會收取提早提款罰款，因此如果您想提款，則可能不正確。

優缺點

CD 具有一些優點，但也有需要衡量的缺點。

優點：

利率比儲蓄／貨幣市場更高
保證、可預測的回報比波動股票／債券風險較低
由美國聯邦保險/國家政府合作保險最高達 25 萬美元
鎖定期限阻止消費誘惑

缺點：

提前提款的罰款
通常收入低於股票/債券長期
通貨膨脹可能會隨著時間推移破固定利率價值

如何選擇合適的 CD

在決定哪種存款證書（CD）適合您時，需要考慮以下幾個因素：

期限長度-CD 有不同的期限，通常從 3 個月到 5 年之間。較短期的 CD 通常有較低的利率，而長期光盤的利率較高。考慮何時需要存取資金，並選擇與您的財務目標相符的期限長度。

利率-比較多家銀行和信用合作社之間的利率。網上銀行有時會提供最高的利率。同時考慮年利率百分比（APY）以及利息的複合方式。

最低存款-許多 CD 需要最低存款金額才能開立帳戶，通常是 500 美元至 1000 美元。確保您擁有足夠以滿足您正在考慮的 CD 的最低限制。

罰款-如果您在 CD 到期前提款，您將面臨提早提款罰款，通常相當於數個月的利息。如果您認為您可能需要在到期之前存取，請選擇一張帶有較輕的罰款的 CD。

附加元件-某些 CD 具有附加功能，允許您在期內存入更多資金。如果您想隨著時間的推移來建立 CD 投資，這可能會很有用。檢查是否允許附加元件以及是否存在任何限制。

CD 階梯-CD 梯可讓您賺取更高的利率，同時保持一些資金隨時可用。這個策略將 CD 分隔到期。例如，您可以打開一年光碟、2 年光碟、3 年光碟和 4 年光碟。這會創造了一個「梯子」，每年有一張 CD 成熟。您可以提取該 CD 的本金和利息而不受罰款，如果需要，則可以重新投資。階梯中較長的 CD 收入更高的利率，但您每年可以獲得一些現金。CD 梯子提供與長期 CD 類似的回報，但具有更大的靈活性。

比較 CD 時，請計算您在廣告的 APY 全期中賺取的總利息。進行數學以查看哪些 CD 對您的存款金額和時間表提供最高回報。閱讀所有細節，以確保您了解有關提早提款的任何費用和政策。通過一些研究，您可以找到最適合您的財務狀況的 CD。

如果您還沒有準備好開始投資存款證書（CD），但仍想將閒置的現金運用，可以考慮 Moomoo 的現金掃描計劃。

有多少種類型的 CD？

雖然傳統 CD 有固定的條款和利率，但銀行和信用合作社提供各種類型的 CD 類型，具有獨特功能：

無罰款 CD-這些 CD 允許您提前提取資金而不受罰款，以換取較低的利率。它們提供比標準 CD 更靈活。
高收益 CD-由網上銀行和信用合作社提供，這些銀行的利率往往高於實體銀行。
巨型 CD-需要高最低存款，通常是 100,000 美元。他們可能會為大量餘額提供稍高的利率。
IRA CD-這些是個人退休賬戶內存放的常規 CD，用於延期稅收增長。
增加/升級 CD-允許您在學期內要求提高費率，無論是按需要或按一定的時間表。費率起始低於固定 CD。
經紀 CD-通過經紀公司而非直接銀行購買。包括可呼叫 CD，允許經紀人提前終止。
附加 CD-打開後允許額外存放，使其更靈活。
零優惠券 CD-在到期時支付所有利息，而不是定期付款，允許複合增長。

總而言之，雖然標準 CD 具有固定條款和利率，但其他類型還添加了有用的功能，例如靈活性，更高的利率，更大的餘額，稅收優惠或自定義利息支付選項。

CD 帳戶常見問題

1.CD 和儲蓄賬戶有什麼區別？

CD 賬戶和儲蓄賬戶之間的關鍵區別在於訪問您的資金。儲蓄賬戶允許輕鬆訪問您的資金，並可以隨時提款。但是，如果您提款過多，有些銀行會收取費用。

CD 帳戶限制存取您的資金，直到到期。從 CD 中提早退出幾乎總是會導致罰款。罰款的金額取決於特定銀行的保單，但通常是數個月的利息損失。因此，儲蓄賬戶提供靈活的訪問權限，而 CD 優先賺取更高的利率，以換取一段時間內鎖定您的資金。

二.CD 收入如何徵稅？

銀行定期（通常是每月或季度）將 CD 利息計算到您的帳戶。此利息會累積，並將該年度所賺取的總額報告給您，以便您可以在納稅申報表上將其作為收入。

有些人認為 CD 利息僅在到期時提取資金時才會徵稅。但是出於稅務目的，收入在銀行將其應用於您的帳戶的年度徵稅。即使您在稍後才提取利息，這仍然是如此。